A aposentadoria é um tema que gera grandes debates e, acima de tudo, dúvidas. Qual a melhor forma de se aposentar? Só existe uma maneira? Vou receber menos do governo?
Para muitas pessoas, pensar em aposentadoria é coisa para velho. Por serem jovens, e estarem iniciando no mercado de trabalho, preferem deixar esse papo para o futuro.
Porém, quanto antes você se planejar, mais dinheiro pode arrecadar no futuro. Parece loucura?
Neste conteúdo, vamos explicar de forma simples e objetiva o que é a previdência privada, quais são as vantagens e benefícios, e como começar a investir nesse modelo de aposentadoria.
Spoiler: você pode ganhar muito mais do que fatura hoje. Ficou interessado? Continue acompanhando para saber mais. Boa leitura!
O que é Previdência Privada?
A Previdência Privada é um tipo de investimento a longo prazo, onde os investidores fazem aportes coletivos em uma carteira administrada por um gestor profissional, funcionando como um fundo de investimento.
Serve como uma arrecadação complementar àquela oferecida pelo INSS. Ela funciona da seguinte forma:
- Aplicação inicial
- Aportes mensais
- Investimento de longo prazo
- Resgate no futuro
Ao retirar o valor do investimento, você pode optar por retirar o valor inteiro ou receber em forma de renda (vitalícia ou por um tempo determinado).
Existem dois tipos de previdência privada:
- Fechada – oferecida pela empresa apenas a seus colaboradores por meio de uma fundação.
- Aberta – disponibilizada por bancos e corretoras a qualquer pessoa interessada.
Tipos de previdência privada: PGBL x VGBL
Os bancos oferecem dois tipos de previdência privada, cada um possui formas de tributação diferentes, que podem influenciar nos resultados do investimento.
Vale lembrar, que a previdência privada não serve apenas para aposentadoria. É, acima de tudo, uma forma de investir. Você pode usar o investimento para aplicar na faculdade dos seus filhos, comprar um imóvel ou realmente investir numa aposentadoria melhor.
- PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livres);
- VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres).
O Plano Gerador de Benefícios Livres (PGBL) é um veículo financeiro oferecido pelas seguradoras e distribuído pelas instituições financeiras indicado para quem contribui para a Previdência Pública e entrega a declaração de Imposto de Renda (IR), uma vez que os valores aportados no fundo PGBL podem ser deduzidos do Imposto de Renda.
Você pode aumentar a sua restituição no Imposto de Renda, dessa forma, você recebe de volta o dinheiro que pagou de imposto ao longo do ano.
Já o plano Vida Gerador de Benefícios Livres (VGBL) é indicado para pessoas que não declaram o imposto de renda ou fazem a declaração simplificada. Nesse caso, o desconto do imposto de renda só é feito sobre os rendimentos no momento do resgate. Assim, os valores que você depositou ficam livre do desconto.
Quais os benefícios de investir na Previdência Privada?
Investir na previdência privada é uma segurança a mais para quem deseja investir a longo prazo. Veja abaixo os principais benefícios deste investimento:
1. Benefício Tributário
Uma grande vantagem da previdência privada é o abatimento do Imposto de Renda. Ao aplicar o plano PGBL, é possível descontar 12% da renda bruta que é tributável ao fazer o Imposto de Renda. É uma dedução do seu patrimônio tributável. Os únicos requisitos são contribuir com o INSS e fazer a declaração completa do Imposto de Renda.
2. Sem incidência do come-cotas
O “Come-cotas” é o imposto de renda semestral calculado sobre os rendimentos produzidos pelos fundos de renda fixa de condomínio aberto e recolhido no último dia útil dos meses de maio e novembro. Com a previdência privada, tanto o VGBL como o PGBL não sofrem incidência deste tipo de imposto.
A cobrança do imposto só ocorre no momento do resgate. No caso do PGBL, ó imposto incide sobre o valor total, e no VGBL, incide sobre os rendimentos.
3. Herança sem burocracia
A previdência privada permite que os herdeiros acessem o capital investido sem precisar de inventário. A pouca burocracia facilita o processo e reduz custos que os seus herdeiros teriam que arcar no futuro.
4. Resultados a longo prazo
A previdência privada é um tipo de investimento a longo prazo, por isso é indicada para aposentadorias ou projetos futuros, como a compra de um imóvel ou aposentadoria.
Uma ótima opção para planos de longo prazo, é a tabela regressiva, uma tabela de tributação que diminui as alíquotas quanto maior for o tempo do investimento.
Para se ter ideia, a alíquota mínima, de 10%, é inferior à alíquota mínima incidente sobre os fundos de investimento comuns, que é de 15%. Começa em 35% caso você faça algum saque antes de dois anos, e vai reduzindo até chegar em 10% uma vez que o investimento já tem mais de 10 anos.
Isso ajuda o investidor mais impulsivo a ter paciência e não mexer no investimento, afinal, quanto maior o tempo do investimento, menor será a alíquota.
5. Rentabilidade
A previdência privada não é o investimento que mais rende, porém pode oferecer bons resultados a longo prazo. É ainda melhor quando oferecido por empresas, pois o valor que o funcionário coloca, a empresa também coloca, dobrando o recebimento.
No entanto, fique atento às condições do contrato, como prazo e o que acontece em casos de demissão
Vamos entender como funciona o INSS, o modelo de previdência pública, assim você pode comparar os dois modelos e terá mais firmeza ao tomar a sua decisão de investir ou não na previdência privada.
E como funciona a Previdência Pública?
Você já deve conhecer o modelo tradicional de aposentadoria, aquele oferecido pelo governo federal através do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). O INSS calcula a sua aposentadoria pelo tempo de contribuição. Veja como funciona:
- Tempo de contribuição: 30 anos de contribuição para mulheres e 35 para homens;
- Por idade: As mulheres precisam ter 57,5 anos e os homens, 62,5 anos, com o mínimo de 35 anos de contribuição para os homens e 30 para as mulheres.
Quanto posso receber pelo INSS?
O plano de aposentadoria do INSS recolhe a alíquota de 20% sobre o salário. Este é o valor mínimo de recolhimento sobre um salário mínimo nacional (R$ 1.212,00) e máximo pelo teto previdenciário (R$ 7.087,22).
No caso do trabalhador autônomo, a alíquota é de 11% para aquele que não exerce atividade remunerada.
Qual a desvantagem do INSS?
O grande problema deste programa, é a dificuldade em obter o valor integral do salário na aposentadoria. Todos querem receber um benefício alto, no entanto, existe um valor máximo de pagamento, chamado de Teto do INSS.
Em 2022, o valor máximo que você pode receber do INSS é R$ 7.087,22 de benefício previdenciário. Isso significa que você não pode receber mais do que isso.
Esse valor sofre reajuste todos os anos, de acordo com o aumento ou queda do valor dos produtos e serviços no Brasil. O reajuste serve para corrigir o poder de compra dos beneficiários do INSS.
Conclusão
A previdência privada é uma ótima opção para investimentos a longo prazo, além de abater no imposto de renda. Se você quer ter uma segurança a mais no futuro, sem precisar contar exclusivamente com o INSS, esse tipo de investimento é para você!
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